1. はじめに

住宅購入で避けて通れないのが「住宅ローン審査」です。せっかく希望の物件が見つかっても、審査に落ちてしまえば契約は進みません。実際に千葉県や茨城県で購入を検討されるお客様の中でも「なぜ落ちたのか分からない」と不安になる方は少なくありません。

本記事では、住宅ローン審査に落ちる典型的な理由と、その対策について詳しく解説します。

2. ローン審査の基本的な流れ

住宅ローン審査は以下の2段階に分かれます。

• 事前審査：収入・借入状況・信用情報などを簡易的に確認

• 本審査：書類を基に詳細なチェック（物件の担保評価も含む）

事前審査に通っても、本審査で落ちるケースもあります。

3. 審査に落ちる典型的な理由

3-1. 返済比率が高すぎる

年収に対して返済額の割合（返済比率）が高いと「返済不能リスク」と判断されます。

• 多くの金融機関の基準：35〜40％以内

3-2. 勤続年数が短い／職歴が不安定

• 勤続1年未満は不利

• 転職回数が多い場合も慎重に見られる

3-3. 他の借入やリボ払いが多い

自動車ローン、教育ローン、カードのリボ払いはすべて加算されます。

3-4. 信用情報に傷がある（延滞・異動情報）

過去の支払い遅延、携帯電話分割の未納などが記録されていると致命的です。

3-５. 購入物件の担保価値が低い

再建築不可や接道条件の悪い土地は、担保評価が低く減額されることがあります。
 

4. 審査に落ちないための対策

4-1. 借入の整理・繰上返済

• 車のローンを完済

• リボ払いを清算
  これだけで借入可能額が増える場合があります。

4-2. 勤続年数や職歴を整える

• 可能なら転職後1年～2年以上経ってから審査を受ける

• 前職と同業種なら有利に働くケースもあり

4-3. 信用情報を事前に確認する

CICやJICCで自分の信用情報を開示し、延滞記録や異動情報がないか確認しましょう。

4-4. 金融機関を選ぶ

• 地銀や信用金庫：地域事情を理解して柔軟に対応してくれることも

• フラット35：返済比率を重視するため、勤続年数や勤務先に左右されにくい

5. 千葉・茨城エリアでの実例

• 柏市の会社員Aさん：年収450万円、車のローン月3万円。事前審査は通過したが本審査で減額。 → 車のローンを完済して再申込し、希望額を借入成功。

• つくば市の自営業Bさん：直近1年の売上減少で銀行は難しかったが、フラット35で融資承認。

6. よくあるQ&A

Q. 携帯電話料金の延滞も審査に影響しますか？
A. はい。分割払い（端末代）も信用情報に記録されます。

Q. 勤続1年未満でも通ることはありますか？
A. 同業種転職や公務員の場合などは可能性があります。

Q. リボ払いをしていると絶対に落ちますか？
A. 金額次第ですが不利です。できるだけ解消しましょう。

7. まとめ

住宅ローン審査に落ちる理由は「返済比率」「借入状況」「信用情報」「担保価値」などが中心です。しかし事前に準備・対策をすることで、多くのケースは回避可能です。

千葉県や茨城県南エリアで不動産購入を考える方は、複数の金融機関を比較し、自分に合ったローン選びを進めましょう。